隨著互聯網金融的發展，金融犯罪活動日益泛濫，風險管理越來越受到商業銀行的重視。如何建立高效、可靠的金融風險管理體系成為金融機構具備長期穩定競爭力的基礎。隨著國際反洗錢監管標準的趨嚴，我國的商業銀行也逐漸暴露出一些缺點，例如流動性風險大、金融杠桿率高、合規風險識別、評估及管理機制不成熟，因此我國商業銀行需要進一步完善管理機制，增加應對風險的能力。相較于中國商業銀行來說，國際銀行合規管理意識的樹立較早，合規文化貫穿于整個管理體系，例如以匯豐銀行為代表的跨國銀行就非常注重銀行內部合規風控管理。近日，筆者采訪了匯豐銀行環球客服中心副總裁梁方銳先生。梁方銳先生目前主要負責匯豐銀行私人銀行業務條線的客戶生命周期管理，是匯豐銀行資深風險控制專家。
記者：感謝您接受我們的采訪。防控風險是金融機構的一個永恒話題，也是考驗金融機構高質量發展的重要標準。那么，您能和我們說說，我們所說的金融風險，主要包括哪些內容嗎？
梁方銳：金融風險一般包括金融犯罪風險、運營風險、信貸風險、市場風險、外匯匯率風險、流動性風險、法律風險等。金融風險管理也就是利用相應的技術和工具對以上風險進行識別、度量和控制，使風險降低。
記者：您提到工具和技術，隨著人工智能、大數據、云計算等新興技術的逐漸成熟，前沿技術在具體業務和場景中的應用價值越來越廣泛，傳統金融也正在經歷著一場前所未有的創新改革。在當今金融與科技加速融合的趨勢下，金融風險管理也被提出了更高的要求，風險管理的手段也日益豐富，金融風險管理領域又有哪些新的進展呢？
梁方銳：的確，目前金融機構及金融科技公司都在探索如何應用云計算、人工智能等先進技術實現金融安全維護和風險防范。例如我們可以通過人工智能識別欺詐行為、可疑交易和潛在的攻擊，提高風險管控能力；我們可以利用人工智能實現金融機構的自動化流程管理，提高工作效率，降低成本；我們還可以用大數據技術挖掘潛在客戶，對現有客戶進行畫像，快速完成復雜的決策過程，提高運營效率。目前應用得比較廣泛的包括云平臺、機器學習、知識圖譜、自動化機器人等技術，他們在金融預測、授信決策、智能投顧等領域成果顯著。
記者：我的理解，這些先進的技術就像一把雙刃劍，它們對于金融風險控制而言，是先進的解決方案，但同時也使犯罪手段復雜化。面對日益復雜的金融環境和層出不窮的欺詐手段，金融機構不得不重視構建可靠、高效的風險管理體系，以綜合解決風險管理的問題。那么，金融機構該如何構建風險管理體系呢？
梁方銳：就目前的金融環境而言，只有完整體系才能有效地降低金融機構的整體風險。對外，金融機構需要建立包括檢測、分析、實時決策在內的風險管理體系，比如對于欺詐行為，金融機構要對欺詐特征進行分析，并結合實時決策技術，處理日常欺詐行為；對內，要建立非現場審計平臺，使各個層級的管理者和審計部門通過平臺去發現、預警金融機構內部可能存在的風險，且這個平臺必須獨立于業務人員之外。在這方面，匯豐銀行建立了一整套的風險管理解決方案，包括信用風險管理、操作風險管理、市場風險管理、反洗錢、欺詐防范與識別等。
記者：您能就這些解決方案簡單舉例嗎？
梁方銳：以珠三角為例，匯豐銀行于2016年成立了客戶盡職調查部，功能是在與客戶建立業務關系之前，對客戶背景進行盡職調查，評估客戶的金融犯罪風險，并判斷該風險是否符合銀行的風險偏好；同時，啟動對于所有現有客戶進行重新識別，完善相應的客戶信息系統，評估客戶的金融犯罪風險。若風險不符合銀行的風險偏好，銀行可以立刻終止與該客戶的業務關系。當然，這只是我們整個風險管理體系中的其中一個環節。匯豐對金融風險有完善的評級體系。
記者：您如何評價匯豐的金融犯罪風險評級體系呢？
金融風險犯罪評級對客戶盡職調查流程起著關鍵作用，它直接影響著客戶評級的高低以及是否能夠建立業務關系。我們也在持續不斷的優化體系，比如擴大評級體系覆蓋面、優化各風險因子的權重、加強高、中、低風險之間的區分度等。
記者：隨著我國經濟的不斷發展，中國的金融機構已經躋身全球最大的銀行體系，對全球金融體系有著重要的影響作用。并且我們也在不斷推動金融變革，使監管體系逐步跟標準的世界銀行監管體系一致。針對這些變革，您有哪些建議嗎？
梁方銳：由于我國合規風控管理體系基層分支行缺乏合規的主動性，導致總行和基層分支機構之間會出現合規審查盲區。我認為可以在合規管理框架設計上再進行完善。例如讓區域總部承擔一定的管理及協調職能，提高管理的時效性和有效性，為銀行風控監管和內部合規工作的順利展開做鋪墊。可以參考匯豐的矩陣式合規風控管理體系，在各個業務線安排業務合規員直接對總部負責，這樣可以確保合規信息有效傳達。同時應該加大信息系統的投入，引入先進的合規信息管理系統等。
